摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和命脈，同樣農(nóng)村金融也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的核心和命脈。我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)必需要有金融支持，但是我國(guó)的農(nóng)村金融存在諸多問(wèn)題，使其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度不夠，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)的開(kāi)展。因此在開(kāi)展新農(nóng)村建設(shè)的今天，必需完善農(nóng)村金融服務(wù)，制定合理有效地法律，有政府財(cái)政支持，建立一個(gè)政策金融、商業(yè)金融、合作金融并存的完整的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系，以支持農(nóng)村的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè) 金融支持
一、 農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀
作為長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)最重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行，在其他國(guó)有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)后，非但沒(méi)能填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)上的空白，相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)。更為重要的是，不論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，在利潤(rùn)最大化和資源配置有效性原則的約束下不愿將資金投入期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。農(nóng)村信用社則由于資金實(shí)力和服務(wù)水平所限，以及不良資產(chǎn)等問(wèn)題，難以滿(mǎn)足農(nóng)村資金需求，資金缺口呈現(xiàn)愈來(lái)愈大之勢(shì)，“貸款難”的問(wèn)題目前在農(nóng)村極為普遍，銀行、信用社能提供的貸款可觀需求量的30%以下。為此，有70%以上的農(nóng)戶(hù)是依靠民間借貸來(lái)解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門(mén)借貸無(wú)門(mén)，也轉(zhuǎn)向社會(huì)集資和民間借貸。
二、 對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響
農(nóng)業(yè)代扣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)代扣不足，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此，農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢(shì)逐漸弱化。更嚴(yán)重的是，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動(dòng)力及吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的主要產(chǎn)業(yè)和部門(mén)，一旦市區(qū)發(fā)展的源泉，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的難度將大大增強(qiáng)，不但影響和諧社會(huì)的簡(jiǎn)歷，而且危及社會(huì)的長(zhǎng)治久安。長(zhǎng)期毅力，金融資源不斷從貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及影響農(nóng)村發(fā)展所必須的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大。
具體表現(xiàn)在：
1. 農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”的要求。過(guò)去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)聚道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對(duì)農(nóng)戶(hù)、個(gè)人工商戶(hù)和中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)上只剩農(nóng)村信用合作社這一渠道。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村自己的整體供應(yīng)。而民間金融長(zhǎng)期被排斥在體制之外，現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融作為非正式金融，不能見(jiàn)光，只能“地下”活動(dòng)。
2. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)體系單一，信貸資金供給不足。國(guó)有商業(yè)銀行縣域的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，支農(nóng)服務(wù)水平不高，對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，機(jī)構(gòu)設(shè)置較單一，難以起到積極地導(dǎo)向作用。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)防范和打擊高利貸、地下錢(qián)莊比較重視，但對(duì)如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并繼續(xù)延伸，一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”，問(wèn)題十分突出。現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是一個(gè)服務(wù)于城市工業(yè)化的制度安排，沒(méi)有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略思想。
3. 競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來(lái)面目，無(wú)法解決困擾農(nóng)村金融市場(chǎng)的四大問(wèn)題。將民間金融排斥在外的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系，無(wú)法客服農(nóng)村金融市場(chǎng)固有的四大難題，結(jié)果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是：
?。?） 信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。調(diào)查表明，由于缺乏有效地財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村放款人通常需要與農(nóng)戶(hù)進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)間交往才嫩采集足夠的信息，用于判斷是夠提供信貸。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶(hù)特點(diǎn)及活動(dòng)的私人信息，無(wú)法承擔(dān)信息采集的時(shí)間和成本。
?。?） 抵押物的問(wèn)題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶(hù)提供的抵押品（沒(méi)有房產(chǎn)證得房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等），而且雙方在估計(jì)上差距甚大，這些物品在正規(guī)金融看來(lái)價(jià)值不大。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣(mài)市場(chǎng)去處理。
?。?） 特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)與成本問(wèn)題。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類(lèi)自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于較小的貸款本金而言，他們的信貸成本太高，高到難以用利率提高后的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)區(qū)彌補(bǔ)（因?yàn)槭艿奖O(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定利率上限的限制）。
?。?） 非生產(chǎn)性借貸問(wèn)題。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶(hù)借款中有很大一部分是用于滿(mǎn)足日常生活之需，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。而競(jìng)爭(zhēng)性金融體系將民間金融排斥在體制之外，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的固有特性，間接助長(zhǎng)了“潛行于地下”的農(nóng)村灰色金融（合理不合法，對(duì)社會(huì)有益）的發(fā)展，隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其當(dāng)民間金融與地下經(jīng)濟(jì)和不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)緊密結(jié)合時(shí)，情況尤其危險(xiǎn)，隨時(shí)都有可能向黑色金融（不合理也不合法，對(duì)社會(huì)有害）轉(zhuǎn)化。不僅使國(guó)家稅收大量流失，宏觀調(diào)控的正常效果受到干擾，更深層次地說(shuō)是對(duì)整個(gè)國(guó)家金融安全和經(jīng)濟(jì)安全的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
三、 對(duì)加強(qiáng)構(gòu)建農(nóng)村新型金融體系的思考和建議
針對(duì)以上存在的問(wèn)題，我們應(yīng)該加快農(nóng)村金融改革的步伐，建立起多層次并能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收提供全方位服務(wù)的農(nóng)村金融體系，從而改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐，這里提出一些解決的辦法思路。
1、 關(guān)于財(cái)政性資金的運(yùn)用。財(cái)政性資金雖然對(duì)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)所需資金只是杯水車(chē)薪，但是如果能把僅有的有效財(cái)政資金運(yùn)用好，能夠?yàn)槠渌再|(zhì)的自今年創(chuàng)造良好的輿論和導(dǎo)向，以便引導(dǎo)其積極參加到社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)中啦。國(guó)家應(yīng)該逐步提高支農(nóng)資金占財(cái)政總支持的份額，逐步提高對(duì)農(nóng)村特別是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付力度，并為其他性質(zhì)的資金跟進(jìn)創(chuàng)造條件。
2、 應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道和職能，推進(jìn)農(nóng)村政策性金融工作的開(kāi)展 。農(nóng)業(yè)政策性銀行工作的開(kāi)展。農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)達(dá)程度是以個(gè)國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)程度的重要體現(xiàn)。農(nóng)發(fā)行在市場(chǎng)化條件下的生存能力，用市場(chǎng)化手段彌補(bǔ)政策性支農(nóng)資金不足，這樣不但可以減少對(duì)央行的再貸款的依賴(lài)，而且可以引導(dǎo)社會(huì)自己流向農(nóng)村。
3、 各種性質(zhì)的商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行業(yè)可以在心農(nóng)村建設(shè)中大有作為。對(duì)于商業(yè)性金融，也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，在心農(nóng)村建設(shè)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行脫掉了草鞋，穿上了皮鞋，這作為商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的措施無(wú)可厚非，但商業(yè)銀行可以在風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，應(yīng)抓住財(cái)政性資金和政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的重要機(jī)遇期，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)的產(chǎn)銷(xiāo)以及精粗加工企業(yè)，糧、油、水果加工等大型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織。
4、 加快農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。雖然目前農(nóng)村信用社改革取得了一定的成績(jī)，但產(chǎn)權(quán)還需進(jìn)一步明晰，法人合理結(jié)構(gòu)還需進(jìn)一步完善，資金結(jié)算受到、經(jīng)營(yíng)理念和管理手段仍需進(jìn)一步提高，還需通過(guò)利潤(rùn)核銷(xiāo)和央行專(zhuān)向票據(jù)置換等方式優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?？梢愿鶕?jù)地方實(shí)際考慮將農(nóng)村信用社改組成股份制商業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)信貸銀行等形式，規(guī)范運(yùn)營(yíng)，減少地方政府的不合理干預(yù)。
5、 郵政儲(chǔ)蓄銀行組建后，盡快拓展業(yè)務(wù)，是郵政儲(chǔ)蓄吸收的農(nóng)村自己回流農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄銀行組建后，政府應(yīng)制定相關(guān)政策，建立完善郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的機(jī)制，比如把縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款通過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，由這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放給農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。，郵政儲(chǔ)蓄 櫻花成立后，從嘗試發(fā)放給農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，從嘗試發(fā)放農(nóng)村小額貸款做起，逐步拓展服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的其他業(yè)務(wù)。
6、 積極發(fā)揮非正規(guī)金融的作用。國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)的研究報(bào)告顯示，中國(guó)農(nóng)民的貸款余額中，來(lái)自非正規(guī)金融的約為來(lái)自正規(guī)金融（主要是指銀行和農(nóng)村信用社）的4倍。近年來(lái)，非正規(guī)金融發(fā)展?fàn)顩r良好，農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)采集的農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)顯示，2003年農(nóng)戶(hù)借款來(lái)源中，來(lái)自正規(guī)金融的約占17%，剩余部分來(lái)自非正規(guī)金融?？梢?jiàn)，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中已占用不可低估的分量。
