摘 要：
關(guān)鍵詞：
一、研究背景
當(dāng)今世界金融影響范圍不斷擴(kuò)大，特別是農(nóng)村金融支持作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用，農(nóng)村金融服務(wù)體系與支持的好壞直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收,關(guān)系到全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程，對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。
青海作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)落后的地區(qū)，再加上青海農(nóng)村是農(nóng)牧混合區(qū)，金融體系不健全，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，金融服務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)處于滯后狀態(tài)，金融總量小，結(jié)構(gòu)單一，資金匱乏的問(wèn)題十分突出，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在集約化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)施適當(dāng)撤銷(xiāo)合并、部分退出，給農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的影響，導(dǎo)致農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入金融支持主體缺位，金融服務(wù)質(zhì)量削弱，嚴(yán)重制約了農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)牧業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧業(yè)增收，降低了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。因此，加快青海農(nóng)村金融改革，建立符合農(nóng)牧村實(shí)際、符合生產(chǎn)力發(fā)展要求的農(nóng)村金融服務(wù)體系，已成為關(guān)注農(nóng)村、關(guān)系農(nóng)村、支持農(nóng)村，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)的重要課題。
二、青海省農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成和現(xiàn)狀
近幾年農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的步伐較快，但由于主要農(nóng)牧產(chǎn)品的產(chǎn)量較低，產(chǎn)業(yè)鏈短，產(chǎn)品附加值不高，導(dǎo)致人均經(jīng)濟(jì)指標(biāo)低。同時(shí)青海農(nóng)村人均純收入一直低于全國(guó)水平，而且差距有進(jìn)一步拉大的趨勢(shì)。青海農(nóng)村現(xiàn)行的金融體系主要包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)，是以正式金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)牧區(qū)金融體系。此外，正式金融機(jī)構(gòu)還包括郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村商業(yè)銀行等。非正式金融的形式很多，主要包括民間自由借貸、合作基金會(huì)錢(qián)莊等自由借貸，還有資金互助合作基金會(huì)等。青海農(nóng)村是農(nóng)牧混合區(qū)，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)水平不一，農(nóng)牧民家庭收入不平衡。農(nóng)民人均金融服務(wù)缺口極大，農(nóng)村金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿(mǎn)足。青海農(nóng)村的GDP、農(nóng)村存貸款余額都在逐年增長(zhǎng)，但是農(nóng)村的GDP與青海省的GDP相比，所占比率逐年下降，因此，這就出現(xiàn)了截然相反的趨勢(shì)，而青海農(nóng)牧區(qū)對(duì)金融的需求在逐年攀升，兩者之間的缺口在擴(kuò)大，表明青海農(nóng)牧區(qū)金融的供給不斷小于需求，出現(xiàn)了供需矛盾，同時(shí)說(shuō)明青海農(nóng)牧區(qū)金融需求受經(jīng)濟(jì)的制約，而不能完善自身。
三、制約青海省農(nóng)村金融服務(wù)體系的障礙因素
?。?）青海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。青海經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，人口總量不大，三大產(chǎn)業(yè)的附加值不高。青海農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的制約，產(chǎn)業(yè)和品種機(jī)構(gòu)單一，缺乏有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)支撐。特色農(nóng)牧業(yè)沒(méi)有形成規(guī)模，商品率低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力薄弱。農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后，直接導(dǎo)致農(nóng)民收入水平較低。
?。?）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不健全，服務(wù)滯后。目前，青海省向農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)村信用社為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心。但是隨著金融體制改革的深入，縣域國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革和企業(yè)精益化過(guò)程中，出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益的考慮，大規(guī)模的撤離農(nóng)村，進(jìn)行了大量的撤并。特別是青海縣域不發(fā)達(dá)，人口密度低，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤走了縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量萎縮。
?。?）農(nóng)牧區(qū)資金短缺。青海省農(nóng)村的金融服務(wù)體系并不完善, 盡管有國(guó)家政策的重點(diǎn)支持和引導(dǎo), 也有各種優(yōu)惠措施, 但作為金融服務(wù)體系中的重要鏈條——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已數(shù)年極少進(jìn)行支農(nóng)貸款及其他援助項(xiàng)目，此外, 郵政儲(chǔ)蓄作為郵政的衍生業(yè)務(wù)在廣大的農(nóng)村吸取存款卻將集中的資金發(fā)放到非農(nóng)地區(qū), 致使農(nóng)村的資金大量外流。
（4）金融政策缺乏，金融基礎(chǔ)薄弱。提升農(nóng)村金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，主要靠國(guó)家出臺(tái)金融政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的激勵(lì)機(jī)制，而且往往涉及各級(jí)政府、財(cái)政、稅收等許多職能部門(mén)，需要統(tǒng)一規(guī)劃研究、出臺(tái)系統(tǒng)的支農(nóng)政策，以形成推動(dòng)提升農(nóng)村金融服務(wù)的合力。青海省農(nóng)村各級(jí)政府部門(mén)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少具體支持措施，支持“三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制不健全，即使有支持措施，也在落實(shí)中大打折扣，增大了農(nóng)村金融服務(wù)的支持難度，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。
四、青海省存在的金融服務(wù)體的對(duì)策與建議
（1）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹(shù)立農(nóng)村金融大市場(chǎng)的觀念。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，農(nóng)村市場(chǎng)必將成為商家必爭(zhēng)之地，研究和開(kāi)發(fā)新的金融項(xiàng)目變通貸款形式，在比改變追求利潤(rùn)的前提下使之與國(guó)家的政策相呼應(yīng)。對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)對(duì)以下幾個(gè)方面改革：1）增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)，農(nóng)信社必須牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的方向，要適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，順時(shí)、順勢(shì)調(diào)整服務(wù)重點(diǎn)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。2）轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，要制定和完善內(nèi)部管理制度，，如貸款、投資管理責(zé)任制，規(guī)范業(yè)務(wù)工作流程和崗位監(jiān)督，推行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制，加強(qiáng)內(nèi)部稽核審計(jì)，推行全員競(jìng)爭(zhēng)上崗用工制度等等。3）實(shí)施有效監(jiān)管。堅(jiān)持分類(lèi)監(jiān)管的原則，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、省級(jí)聯(lián)社，區(qū)別不同情況，采取不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方法；突出監(jiān)督重點(diǎn)，當(dāng)前，針對(duì)農(nóng)信社管理薄弱的現(xiàn)狀，要把合規(guī)性監(jiān)管放在農(nóng)信社監(jiān)管的首位，作為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重中之重，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管；三是加大處罰力度，對(duì)于監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理，嚴(yán)格責(zé)任追究制，真正使監(jiān)管有權(quán)威、有作用、有成效。
?。?）政府應(yīng)著力建設(shè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，充分發(fā)揮資源配置的基礎(chǔ)性作用。農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)最大的障礙就是互信機(jī)制的缺失。政府可建立一種信用檔案專(zhuān)門(mén)記載農(nóng)戶(hù)的資信狀況，以備金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)。同時(shí)，政府還可嘗試建立農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)公司，專(zhuān)門(mén)用于對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行保險(xiǎn)，其資金來(lái)源可從借貸雙方收取，通過(guò)這種方式轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和降低農(nóng)戶(hù)的借款成本，此舉不僅大大簡(jiǎn)化了借貸雙方的繁瑣程序?qū)π罗r(nóng)村建設(shè)具有重要意義，還能從根本上排除建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用障礙。
?。?）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融部門(mén)的支持，健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力的支撐。青海省應(yīng)從以下幾個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行改革：1）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持，可以考慮災(zāi)害損失彌補(bǔ)、稅賦負(fù)擔(dān)減輕、涉農(nóng)貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼、健全農(nóng)村社會(huì)保障體系等方面，提供有效的財(cái)政政策支持，促進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。2）發(fā)展農(nóng)牧區(qū)社區(qū)基金和推廣社區(qū)基金或類(lèi)似的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，重塑一批真正意義的互助性農(nóng)村合作金融組織，以滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)小額、頻繁的生活和生產(chǎn)的基本資金需求。社區(qū)基金的原始本金可由國(guó)家扶貧資金、地方政府和捐助性資金共同出資，由各地政府組織實(shí)施。社區(qū)基金實(shí)行有償使用，免交一切稅收。3）建立農(nóng)村資金回流農(nóng)村的機(jī)制，以稅收優(yōu)惠形式鼓勵(lì)各商業(yè)銀行，每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域；通過(guò)一定的稅收優(yōu)惠等配套政策支持，鼓勵(lì)縣及縣以下郵政儲(chǔ)蓄份額超過(guò)20％的部分應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式用于農(nóng)村，鼓如觸儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)。
