“高利貸”在中國歷來被當(dāng)作一個貶義詞，被認(rèn)為是“為富不仁”的有產(chǎn)者剝削無產(chǎn)者的手段之一。高利貸一向被人們咒罵，古今中外莫不如此。很多人認(rèn)為“借高利貸的人迫于生計不得不忍受這種剝削，放高利貸的人不勞而獲，坐享其成”。莎士比亞在威尼斯商人一劇中對苛刻的放高利貸者夏洛克的描寫，更淋漓盡致地發(fā)揮了從人道主義出發(fā)對高利貸的控訴。特別是當(dāng)政的統(tǒng)治者和宗教的教主，為了裝扮自己的正義性，往往制定各種法律規(guī)定，打擊和懲罰高利貸。，
民營企業(yè)管理培訓(xùn)課程系列之中小民營企業(yè)轉(zhuǎn)型升級治理
中小企業(yè)對中國GDP的貢獻(xiàn)率50%以上，勞動就業(yè)率80%以上，為社會安定、經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了巨大貢獻(xiàn)。從整體規(guī)模上看，中小企業(yè)仍然表現(xiàn)為“弱、小、散” 。民營企業(yè)公司治...[詳細(xì)]
突破民營企業(yè)發(fā)展的八大瓶頸
有一些民營企業(yè)在發(fā)展中止步不前，遇到發(fā)展瓶頸，還有的民營企業(yè)轟然倒下。這其中的原因是什么？怎么解開民營企業(yè)發(fā)展中遇到困惑，怎么突破發(fā)展瓶頸，繼續(xù)加快發(fā)展速...[詳細(xì)]
打開中國民營企業(yè)管理的九大關(guān)鍵盲點
主題：民營企業(yè)成長的困惑與對策——打開中國民營企業(yè)管理的九大關(guān)鍵盲點前言管理的鏈條是一環(huán)扣著一環(huán)的，無論哪個環(huán)節(jié)出了問題都會導(dǎo)致龐大的企業(yè)機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)失常。21...[詳細(xì)]
打開中國民營企業(yè)管理的九大關(guān)鍵盲點
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然而，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析，“高利貸”就是利率比較高的貸款，利率的高低是由市場的供求關(guān)系決定的，跟人的“良心”和“人品”關(guān)系不大。所以只要市場資金供不應(yīng)求，就必然出現(xiàn)高利貸，高利貸是將稀缺的資金進(jìn)行最佳配置的有效手段。另外，只要是不含欺騙并不損害第三方利益的交易都會產(chǎn)生新財富，所以“高利貸”是能產(chǎn)生新財富的，也是利人利己的，世界上沒有任何一個人借“高利貸”是為了用來損害自己的利益。
有史以來，高利貸的產(chǎn)生主要源于：
1、市場資金真的供不應(yīng)求；
2、政府對金融的過度管制，造成了人為的資金短缺；
3、政府對貧困人群救濟(jì)不足，造成有些窮人為了生計而借高利貸；
4、有些信譽(yù)很差的賭徒為了賭博鋌而走險。
在政府對貧困人群救濟(jì)嚴(yán)重不足的時代，貧困的人因為遇到天災(zāi)人禍或重大疾病，在明知沒有償還能力的情況下不得不借高利貸，最后被放高利貸的人盤剝，甚至被有錢有勢的人逼得傾家蕩產(chǎn)。這樣的高利貸是不可取的，這種高利貸的存在確實與政府對貧困人群的救濟(jì)不足密切相關(guān)。
人類自從有貨幣以來，高利貸在絕大部分國家不同程度地存在著，利率的高低主要取決于市場的供求關(guān)系。而政府在嚴(yán)格管制金融的前提下對高利貸的打擊通常會使市場資金變得更加稀缺，因而使利率進(jìn)一步走高。
近十年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，在金融管制并沒有太大松動的前提下，我國的民營企業(yè)
新形勢下民營企業(yè)的成長突破之道高峰論壇（郎咸平等）
新形勢下民營企業(yè)的成長突破之道高峰論壇，聚首中國最知名專家學(xué)者，共享頂尖智慧；解讀兩會最新經(jīng)濟(jì)政策，把脈2013年及下一個十年經(jīng)濟(jì)形勢；近距離接觸中國著名投資...[詳細(xì)]
民營企業(yè)轉(zhuǎn)型變革管理
中小企業(yè)對中國GDP的貢獻(xiàn)率50%以上，勞動就業(yè)率80%以上，為社會安定、經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了巨大貢獻(xiàn)。從整體規(guī)模上看，中小企業(yè)仍然表現(xiàn)為“弱、小、散” 。民營企業(yè)轉(zhuǎn)型變...[詳細(xì)]
絕大部分是靠民間融資起家和發(fā)展的，而民間融資因為資金的稀缺性，利率往往都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家法定利率的，也就是說大部分都是高利貸。是高利貸支持了中國民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
通過對市場的調(diào)查了解，我發(fā)現(xiàn)中國的高利貸市場正在發(fā)生以下變化：
1、利率隨著市場對資金需求的變化而變化，國家越緊縮銀根，高利貸的利率就越高；
2、隨著國家對貧困人口的救濟(jì)越來越普及，借高利貸的窮人越來越少；
3、隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借高利貸的人主要集中為富人老板而不是窮人，高利貸主要用于給富人老板救急而不是為窮人救命。
所以，大部分的高利貸在中國已經(jīng)演變?yōu)槟軇?chuàng)造新財富的利人利己的經(jīng)濟(jì)活動。我通過近十年來對民間融資的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)借高利貸的絕大部分是富人老板，并且雙方都認(rèn)為是利人利己的公平交易。
十年來，中國民間的借貸大部分是屬于高利貸，年利率通常在24%-120%之間。而最高的利率出現(xiàn)在今年，最高利率一般在48%-96%之間。
也許有人會問，做什么企業(yè)能有48%-96%的投資回報率呢？如果沒有這么高的回報率他怎么有能力還本付息呢？而實際上，問這個問題的人都是不懂經(jīng)濟(jì)學(xué)或沒有投資經(jīng)驗的人。因為高利貸主要是用來救急和補(bǔ)缺的，而不是用來做長期投資的。打個比方，你要投資一個1000萬元的企業(yè)，預(yù)期投資回報率為25%，現(xiàn)在你自己只有900萬元，還缺100萬元，但現(xiàn)在國家銀根緊縮，你根本就不能到銀行借到錢，你通過其他任何途徑也借不到，所以去借高利貸，但卻因為資金嚴(yán)重供不應(yīng)求要付50%的年息。結(jié)果聰明的你按50%的年利率借了100萬元，把那個項目建成投產(chǎn)了。一年后，你的公司總利潤實現(xiàn)了250萬元，支付50萬元的利息之后你還有200萬元的利潤。但如果你不借高利貸，你的項目就成了爛尾工程，一分錢都賺不到。難道這樣的高利貸不是利人利己嗎？
資金是企業(yè)的血脈，凡是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)就是金融業(yè)發(fā)達(dá)的地方，凡是金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)就一定很發(fā)達(dá)。在計劃經(jīng)濟(jì)時代，我們的政府不很重視金融業(yè)，這是我國經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的重要原因之一。
雖然我國現(xiàn)在已經(jīng)開始走市場經(jīng)濟(jì)的道路，但因為長期受計劃經(jīng)濟(jì)的影響，金融業(yè)的市場化程度還很不夠，與市場經(jīng)濟(jì)相配套的信用體系還很不完善。加上國家對金融業(yè)的管制，我國的金融業(yè)現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。這種差距也就造成了市場信用的嚴(yán)重不足，市場信用的不足必須靠高利貸來補(bǔ)充。
改革三十年來，我國民營經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，很大程度上依賴于高利貸。因為國有商業(yè)銀行在信貸管理中推行的授信制度、資信評估制度，主要是針對國有企業(yè)、大中型民營企業(yè)
新形勢下民營企業(yè)的成長突破之道高峰論壇（郎咸平等）
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和外資企業(yè)而制定的。國有銀行主要只給國有企業(yè)和有規(guī)模的民營企業(yè)發(fā)放貸款。銀行信貸資金主要是流向大中城市和大中型企業(yè)。對于最需要資金的中小民營企業(yè)
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而言，要想得到國有銀行的貸款，簡直是比登天還難。國有銀行的貸款利率只是“名義利率”，通常是“有價無貨”。它完全不代表真正的市場利率。資金成為制約大部分民營企業(yè)發(fā)展
突破民營企業(yè)發(fā)展的八大瓶頸
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的“瓶頸”。
因為中國金融業(yè)的落后，使簡便、快捷的民間融資成了廣大中小型民營企業(yè)融資最重要的渠道，但民間融資因為屬于稀缺資源，所以大部分是屬于高利貸。在我國，凡是民間融資發(fā)達(dá)的地區(qū)，就是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，比方說浙江的義烏和溫州、江蘇的無錫和昆山、廣東的深圳和東莞、福建的廈門和石獅等地。凡是民間融資不發(fā)達(dá)的地區(qū)，就一定是民營經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，比方說廣大的中西部地區(qū)。
民間融資的利率水平是參照官方利率、資金供需狀況、民營企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)貸款的尋租成本以及當(dāng)事人的實力和信譽(yù)度來決定的。民間融資一個最典型的特點，是利率的高低和貸款人的實力及信譽(yù)度成反比。也就是說，實力越雄厚并且信譽(yù)度越高的人，取得貸款的利率就越低；反之，利率就越高。
在實際操作中，如果借款人信譽(yù)不好或者實力不夠，即使再高的利息他也很難借到錢。民間借貸最重要的是考慮資金的安全性，其次才是利率高低。
市場經(jīng)濟(jì)講究“親兄弟明算賬”，只要遵守市場規(guī)則，理性地追求個人利潤的極大化是完全合理的。民間融資雖然絕大部分是高利貸，但這種高利貸不但利己，同樣利人。人們之間的借貸，按信譽(yù)度水平參照市場供求關(guān)系支付利息是很有意義的。因為這樣能做到雙贏，使得整個社會資金得到更有效地利用。
但我國由于受傳統(tǒng)思想的影響，很多人從來不向人家借錢，也不將自己的錢借給人家，這樣造成了市場資金的更加稀缺，其結(jié)果是損人不利己的：
一方面，有錢的人沒有按照市場價格得到利息，活錢變成了死錢；另一方面，使很多的創(chuàng)業(yè)者得不到創(chuàng)業(yè)資金，使很多很好的創(chuàng)意和投資項目胎死腹中，使很多很有前途的中小企業(yè)僅僅因缺少資金而得不到很好的發(fā)展，甚至因資金鏈斷裂而關(guān)門大吉。
考慮到我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及民營企業(yè)
新形勢下民營企業(yè)的成長突破之道高峰論壇（郎咸平等）
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民營企業(yè)轉(zhuǎn)型變革管理
中小企業(yè)對中國GDP的貢獻(xiàn)率50%以上，勞動就業(yè)率80%以上，為社會安定、經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了巨大貢獻(xiàn)。從整體規(guī)模上看，中小企業(yè)仍然表現(xiàn)為“弱、小、散” 。民營企業(yè)轉(zhuǎn)型變...[詳細(xì)]
特別缺乏資金的實際情況，把錢借給急需資金的民營企業(yè)得到高于銀行利率的利息，無疑是一個很好的投資渠道，這樣可以一舉兩得：一方面賺了比較高的利息；另一方面，支持了民營企業(yè)的發(fā)展
民營企業(yè)持續(xù)發(fā)展與創(chuàng)新總裁班
民營企業(yè)持續(xù)發(fā)展與創(chuàng)新總裁班課程培訓(xùn)，內(nèi)容涉及十八大宏觀政策解讀與全球熱點形式分析，危機(jī)管理，儒教與商道等，旨在使學(xué)員掌握企業(yè)持續(xù)發(fā)展與創(chuàng)新技能。[詳細(xì)]
。此等美事，何樂不為哉！
有不少人問：“高利貸是否受法律保護(hù)？”
《中華人民共和國合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！蓖瑫r，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》第六條的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”按照這一司法解釋，民間融資的年利率只要在29.88％以內(nèi)都是受法律保護(hù)的（2007年12月21日起，銀行一年期貸款的基準(zhǔn)利率為7.47％），即使超出了29.88％的年利率，也不是這筆錢都不受法律保護(hù)了，而只是超出29.88％的那部分利息不受法律保護(hù)。
雖然法律規(guī)定“超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）以上的部分利息不予保護(hù)。”但在實際操作中，浙江和廣東的很多商人之間的借款利率經(jīng)常遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一規(guī)定，但違約的人并不多。因為能借到高利貸的商人的信譽(yù)一般是不錯的，對信不過的貸款人通常是設(shè)定了抵押的，并且一個商人如果他不守信用，以后他就很難在圈子里混下去。所以，借款人借錢之前一般都進(jìn)行了精確的計算，確實認(rèn)為借這筆錢能幫自己賺更多的錢才借的。
雖然發(fā)生在商人之間的“高利貸”是能產(chǎn)生新財富的，也是利人利己的。但這樣高的利息成本會使很多生命力不旺盛的企業(yè)關(guān)門倒閉。所以國家應(yīng)該利用市場的手段減少高利貸的發(fā)生而不是通過打擊。具體的措施為：
1、進(jìn)一步深化金融制度改革，直至放開民間金融；
2、國家宏觀調(diào)控應(yīng)該使用利息價格來調(diào)控貸款規(guī)模，而不是通過指標(biāo)控制，利用指標(biāo)調(diào)控的最終結(jié)果是保護(hù)了國有企業(yè)和有特殊關(guān)系的企業(yè)，淘汰的不是效率低的企業(yè)而是沒有關(guān)系的企業(yè)（含很多很有發(fā)展前景的企業(yè)）。
