郵政金融體制的改革紅利還在繼續(xù)釋放。7年來，資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入、信貸投放持續(xù)增長，不良率保持低位，這些成績給了郵儲銀行堅定的信心。
不過面對這家年輕的銀行，業(yè)界不免還是會有質(zhì)疑。雖說郵政儲蓄歷史悠久，郵儲銀行網(wǎng)點眾多，且深入縣域，但郵銀合作是否順利、“自營+代理”的網(wǎng)點模式在管理方面制度是否健全、業(yè)務是否能有效服務縣域等問題，依然是業(yè)界對郵儲銀行的關心點所在。
管理體制
據(jù)郵儲銀行內(nèi)部人士介紹，秉承國務院《郵政體制改革方案》的宗旨，郵儲銀行的營業(yè)網(wǎng)點被分為自營機構和郵政局代理網(wǎng)點。其中自營網(wǎng)點辦理的業(yè)務較豐富，且人員多為郵儲銀行自身員工;代理網(wǎng)點則只辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業(yè)務，工作人員、資產(chǎn)等依然歸郵政局管理。
郵儲銀行行長呂家進表示：“當年國務院為我們確定的郵政金融體制改革總體方案和‘自營+代理’的模式，實踐證明是非常正確的?！钡聦嵣?，長期以來形成的郵儲銀行自營機構和郵政局代理網(wǎng)點并存的經(jīng)營管理模式，恰是近年來郵儲屢屢發(fā)生管理問題的原發(fā)地之一。代理網(wǎng)點依舊是公司治理的難題。
“人才缺失，制度不規(guī)范，多頭管理降低了管理效率，業(yè)務局限，這都是代理網(wǎng)點存在的問題。而這些網(wǎng)點恰恰是最深入農(nóng)村地區(qū)的，有實力的自營網(wǎng)點往往集中在較大的縣城，這樣導致可能會出現(xiàn)雖深入農(nóng)村，但涉農(nóng)服務并不到位的現(xiàn)象?！鞭r(nóng)行浙江諸暨支行胡法根作為同業(yè)從業(yè)人士，向《農(nóng)村金融時報》表達了他的觀點。
他還認為，郵儲銀行的自營網(wǎng)點雖然各方面比較規(guī)范，但其管理模式較為死板，使分支機構缺乏主動權。對此，郵儲銀行某分行的一位內(nèi)部人員也表示，郵儲銀行部分管理相對死板，業(yè)務手續(xù)流程較長，確實不如農(nóng)商行靈活?！安贿^我們正在改革中繼續(xù)完善，并且通過代理網(wǎng)點擴大郵儲銀行的金融覆蓋面，繼續(xù)往前發(fā)展、往下扎根。”他說。
此外，郵儲集團與郵儲銀行、總行與分支機構錯綜復雜的關系也是亟需理順的。銀監(jiān)會前副主席蔡鄂生一語點到郵儲銀行公司治理的關鍵，即搞好郵銀合作。央行副行長劉士余也表示，郵儲銀行要向管理要效益，加強內(nèi)控建設，改善公司治理結構，按照“資本充足、內(nèi)控嚴密、治理規(guī)范、效益良好”的要求，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設。
呂家進坦言，未來仍然要積極支持代理金融發(fā)展，加大支持郵政代理金融的力度。要做到郵銀協(xié)調(diào)配合，有監(jiān)管人士建議，必須要進一步理順管理體制，嚴格規(guī)范自營機構和代理網(wǎng)點，繼續(xù)推進網(wǎng)點改革。
業(yè)務經(jīng)營
在郵儲銀行董事長李國華看來，郵儲銀行通過成立7年來的積極實踐，已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。
一位從郵儲銀行跳槽到農(nóng)商行的從業(yè)人士向記者表示：“與農(nóng)商行相比，郵儲銀行作為一家全國性的國有銀行，擁有良好的頂層設計，至上而下的管理體系，健全的產(chǎn)品研發(fā)和推廣團隊，這都是它的優(yōu)勢。”不過他認為，也恰恰是這樣的體系，導致其每當有新產(chǎn)品推出時，產(chǎn)品的特點多為符合全國各地區(qū)的共性，一旦落實到基層分支機構，產(chǎn)品便不一定適合當?shù)貙嵡?。而且分支機構在推廣創(chuàng)新方面相對農(nóng)商行來講并沒有太多自主權，因此業(yè)務和管理都會相對比較死板。
除了郵儲銀行自身問題外，外界因素也不容忽視。“農(nóng)信社是‘老字號’，即使轉(zhuǎn)型成農(nóng)商行也有很多農(nóng)民認這個牌子。特別是農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)與當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)系多、關系鐵，這也導致了郵儲銀行競爭力相對較弱?！焙ǜf。上述農(nóng)商行從業(yè)人士也表示，郵儲銀行的知名度和綜合競爭力在某些地區(qū)確實不如農(nóng)商行，除存款業(yè)務外的業(yè)務量有些甚至遠低于農(nóng)商行。
盡管郵儲銀行的資本金規(guī)模不斷擴大，但較低的資本充足率仍然是制約其發(fā)展的重要原因。對此，有專家曾給郵儲銀行提過幾個建議，一是郵儲銀行要積極開展業(yè)務創(chuàng)造利潤，通過自身積累將一部分利潤轉(zhuǎn)化為資本金;二是引進戰(zhàn)略投資者，上市融資。而監(jiān)管層也為其開出方子———像四大行一樣進行股改。
上述郵儲銀行人士表示，國務院當初出臺《郵政體制改革方案》，就表明郵銀合作會可持續(xù)發(fā)展下去。而未來的股改上市，將會有助于郵儲銀行業(yè)務經(jīng)營及管理，這也是理順郵銀關系的重要保障。
展望未來，郵儲銀行的高管們顯得信心十足?！皩τ卩]儲銀行走好市場化、商業(yè)化發(fā)展道路，特別是走好中國普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，我們很有信心。”呂家進這樣公開宣示。
