4月17日，金融監(jiān)管人士向媒體證實(shí)，俗稱“10號(hào)文”的關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作的文件已于本月10日下發(fā)。
此前曾有報(bào)道稱，銀監(jiān)會(huì)和央行已聯(lián)合下發(fā)俗稱“10號(hào)文”的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。
據(jù)了解，在第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)方面，“10號(hào)文”要求銀行要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，以確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。在客戶提出申請(qǐng)且通過(guò)身份驗(yàn)證和辨別后，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。至于限額是多少、臨時(shí)期限有多長(zhǎng)，由銀行自己決定。
“10號(hào)文”再次重申了客戶身份認(rèn)證的重要性。要求首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別，此前“86號(hào)文”可由第三方支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)認(rèn)證客戶身份，“5號(hào)文”則要求商業(yè)銀行識(shí)別。“10號(hào)文”再次強(qiáng)調(diào)銀行在用電子渠道驗(yàn)證客戶身份時(shí)，應(yīng)采用雙因素驗(yàn)證方式對(duì)客戶身份進(jìn)行鑒別。
在賠付責(zé)任方面，“10號(hào)文”要求，商業(yè)銀行在與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議時(shí)，要求對(duì)客戶通過(guò)大額資金劃轉(zhuǎn)強(qiáng)化身份認(rèn)證，確保由客戶本人發(fā)出資金劃轉(zhuǎn)要求。對(duì)大額支付、可疑支付要及時(shí)通知客戶。從銀行賬戶劃出的支付交易資金，遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶。
在銀行人士看來(lái)，此次“10號(hào)文”主要十八條要求中，至少有十條都是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)在以往操作中不配合銀行的違規(guī)行為。比如，第十一條，商業(yè)銀行應(yīng)明確要求第三方支付機(jī)構(gòu)不得在未經(jīng)授權(quán)的情況下屏蔽本銀行的支付界面與接口。該銀行人士稱，他們發(fā)現(xiàn)，支付機(jī)構(gòu)往往沒給客戶提供可以選擇的銀行卡支付界面，或者將銀行卡支付網(wǎng)關(guān)放在不顯眼的地方?！斑@是人為制造銀行和用戶的矛盾”。
在加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范方面，要求銀行將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，特別是對(duì)其中大額、異常的資金收付要逐筆監(jiān)測(cè)。銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問(wèn)。據(jù)銀行人士解釋，所謂越界訪問(wèn)，是指支付接口原本只是用于繳納水電煤費(fèi)用，但購(gòu)物也從這個(gè)通道走了，“支付機(jī)構(gòu)就偷偷摸摸的干了。缺少銀行的授權(quán)和監(jiān)督?！?br />
中國(guó)國(guó)際金融有限公司就此發(fā)布報(bào)告稱，該公司認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付和數(shù)據(jù)共享面臨挑戰(zhàn)，但實(shí)際效果取決于執(zhí)行力度：首先，第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付功能將受到進(jìn)一步限制；其次，第三方支付需要和銀行共享客戶和交易信息。
