所謂住房公積金的使用率，即個(gè)人提取總額、個(gè)人貸款余額、購買國債余額之和與繳存總額之比。住房公積金具有信貸資金的特點(diǎn)，必須周而復(fù)始地運(yùn)營，不斷地發(fā)揮其資金職能，重復(fù)地進(jìn)行投入、周轉(zhuǎn)和增值，這樣，才能最大限度地發(fā)揮資金的使用價(jià)值。在推動(dòng)住房公積金高效運(yùn)作，提高住房公積金使用率方面，根據(jù)濰坊市住房公積金發(fā)展實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，筆者將其總結(jié)為“兩個(gè)創(chuàng)新和一個(gè)保障”，“兩個(gè)創(chuàng)新”即創(chuàng)新住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和創(chuàng)新銀行沉淀資金增值模式；“一個(gè)保障”即跟進(jìn)完善住房公積金資金保障機(jī)制。
一、加大公積金貸款發(fā)放，提高住房公積金使用率的業(yè)務(wù)實(shí)踐
（一）創(chuàng)新住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面
濰坊市住房公積金在創(chuàng)新住房公積金個(gè)人貸款模式上開展了以下探索：
1、最大限度放寬貸款申請(qǐng)人前置條件
（1）創(chuàng)新調(diào)整針對(duì)不良信用記錄較多職工辦理貸款政策。通過對(duì)借款人及配偶不良記錄連續(xù)及累計(jì)次數(shù)、借款人及配偶申請(qǐng)公積金貸款時(shí)逾期貸款（包括公積金貸款、商業(yè)住房貸款、消費(fèi)貸款等）和信用卡逾期欠款等做出明確界定，通過增加保證人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)的形式，適當(dāng)放寬了信用不良記錄較多職工申請(qǐng)公積金貸款的限制條件，最大限度滿足了職工住房公積金貸款需求。
（2）建立“增加承諾人選擇”制度。濰坊市公積金貸款額度的計(jì)算條件之一是按借款人和配偶公積金賬戶余額15倍，年輕職工賬戶余額少達(dá)不到貸款需求的，可以選擇一名在濰坊市轄區(qū)內(nèi)正常繳存住房公積金的職工作為承諾人，承諾人公積金賬戶資金，可與借款人公積金賬戶資金合并計(jì)算貸款額度。解決了部分職工因公積金賬戶余額較少造成公積金貸款額不能滿足需要的問題。
（3）放寬首套住房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。住房公積金貸款對(duì)象為購買首套自住住房或第二套改善型普通住房的繳存職工。對(duì)已擁有一套住房，繳存職工（已婚的按家庭計(jì)算）首次申請(qǐng)公積金貸款（或原有公積金貸款已還清）且申請(qǐng)公積金貸款時(shí)沒有未還清的住房貸款，購買第二套住房的，享受首套房公積金貸款政策優(yōu)惠。
（4）降低貸款首付比例。首套住房首付款比例不低于總房款的20%；第二套住房首付款比例不低于總房款或交易價(jià)值的30%。
（5）放寬月收入的認(rèn)定，同時(shí)提高月還款額占月收入的比例。為以貸促交，濰坊市的公積金貸款政策規(guī)定：借款人及配偶月收入是由公積金繳存基數(shù)按繳存比例推出來的。在實(shí)際操作中，部分企業(yè)為降低費(fèi)用，未按實(shí)際工資為職工繳存公積金，鑒于此，對(duì)于繳存基數(shù)低于實(shí)際發(fā)放工資標(biāo)準(zhǔn)的，可提供銀行發(fā)放工資流水證明，作為計(jì)算公積金貸款額度的依據(jù)。配偶無公積金的，月收入以銀行發(fā)放工資流水證明為依據(jù)。配偶無固定工作和收入又無法提供銀行發(fā)放工資流水證明的，按上年度當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民年可支配收入或當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入確定。
貸款期限5年以上的，將月應(yīng)還款額占夫妻雙方月收入總額的比例由原來的40%提高到50%。
（6）放寬用于抵押房屋的條件。所購房屋為期房，且房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不提供階段性保證的，申請(qǐng)貸款職工可用自有住房或第三人住房抵押，用第三人住房抵押的房屋可以是家庭唯一住房。
（7）調(diào)整部分個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保政策。通過取消強(qiáng)制性擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)，轉(zhuǎn)而由借款人自由選擇抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)?；驌?dān)保公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的形式，讓申請(qǐng)貸款職工有更大選擇權(quán)。
2、提高個(gè)人住房公積金貸款額度上限
將目前全市統(tǒng)一執(zhí)行的貸款額度上限基礎(chǔ)上再提高5萬元，即統(tǒng)一調(diào)整為：繳存比例合計(jì)（單位和職工各自繳存比例的和）為20%（不含）-24%的，貸款上限為40萬元；繳存比例為16%（不含）-20%的，貸款上限為37萬元；繳存比例為16%（含）以下的，貸款上限為35萬元。
3、厘定抵押登記費(fèi)支付主體，提高職工申請(qǐng)公積金貸款積極性
明確了住房公積金貸款房屋抵押登記費(fèi)（包括商品房抵押權(quán)預(yù)告登記費(fèi)）的承擔(dān)主體，全市個(gè)人住房公積金貸款抵押登記費(fèi)（包括商品房抵押權(quán)預(yù)告登記費(fèi)）由各受委托銀行承擔(dān)，減輕了借款人負(fù)擔(dān)，提高了職工貸款的積極性。
4、優(yōu)化服務(wù)流程，創(chuàng)新窗口服務(wù)模式
（1）通過規(guī)范統(tǒng)一申請(qǐng)材料、表格樣式，統(tǒng)一貸款材料拍錄標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一貸款資料歸檔順序，實(shí)現(xiàn)辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)形成電子檔案，促進(jìn)了公積金貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)辦理的科學(xué)化、規(guī)范化、高效化。
（2）制定發(fā)布了“十必須”和“十不準(zhǔn)”行為規(guī)范，嚴(yán)格要求全體住房公積金工作人員，規(guī)范服務(wù)行為，提高服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)住房公積金繳存單位和職工的合法權(quán)益，樹立住房公積金服務(wù)品牌。
（3）制定了跨機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)懲規(guī)定，職工可根據(jù)自己情況就近選擇分支（辦事）機(jī)構(gòu)辦理公積金貸款業(yè)務(wù)，市公積金中心將各分支（辦事）機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量與經(jīng)費(fèi)掛鉤，切實(shí)促進(jìn)各分支（辦事）機(jī)構(gòu)不斷提高服務(wù)質(zhì)量，避免因全市業(yè)務(wù)通辦而導(dǎo)致各分支（辦事）機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)上的推諉懈怠的問題。
（二）創(chuàng)新銀行沉淀資金增值模式方面
公積金增值收益需要通過科學(xué)合理的資金運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)，而住房公積金的性質(zhì)要求住房公積金運(yùn)行的首要目標(biāo)是安全。而資金安全的高標(biāo)準(zhǔn)要求極大地限制了住房公積金資金運(yùn)作的途徑和范圍，使公積金有著收益低、增值途徑少等局限性。理論上講通過采取購買國債及集中賬戶存放都是可行的途徑，而在實(shí)踐中因住房公積管理機(jī)構(gòu)缺乏專項(xiàng)運(yùn)作資金人才讓購買國債運(yùn)作資金風(fēng)險(xiǎn)大大提高，為求穩(wěn)妥，大多數(shù)住房公積管理機(jī)構(gòu)仍以資金定存作為銀行沉淀資金增值的唯一途徑。這就更大程度上限制了住房公積金的增值程度，降低了住房公積金使用率。在濰坊市住房公積金管理業(yè)務(wù)實(shí)踐中，銀行沉定資金的運(yùn)作面臨諸多困境，但通過一系列積極有效措施，在一定程度上大大提升了銀行沉淀資金使用率。
一是通過住房公積金管理體制調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了全市住房公積金資金的統(tǒng)一運(yùn)作。自2014年8月開展住房公積金管理體制調(diào)整以來，濰坊市各縣市區(qū)分支機(jī)構(gòu)全部納入濰坊市住房公積金管理中心統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)了住房公積金管理的“四統(tǒng)一”目標(biāo)，進(jìn)而統(tǒng)籌使用全市住房公積金資金，減少了銀行沉淀資金量，提高了資金使用率。二是通過科學(xué)合理調(diào)配資金，實(shí)現(xiàn)銀行沉淀資金增值最大化。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，通過對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的分析預(yù)判，強(qiáng)化了對(duì)結(jié)余資金的科學(xué)合理配置，優(yōu)化了存款結(jié)構(gòu)，在優(yōu)先保證職工使用和貸款發(fā)放的同時(shí)增加了定存資金利息收入，有效實(shí)現(xiàn)了住房公積金的保值升值。三是通過實(shí)現(xiàn)零余額管理和銀行直連，減少了中間環(huán)節(jié)，縮短了資金在銀行和分支（辦事）機(jī)構(gòu)的存放時(shí)間，提高了資金的流轉(zhuǎn)周期。
（三）跟進(jìn)完善住房公積金資金保障機(jī)制方面
提升住房公積金資金使用率的前提和基礎(chǔ)是保障住房公積金資金安全。牢牢把握住房公積金資金風(fēng)險(xiǎn)的源頭，采取有效防范措施，將住房公積金資金風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平，是住房公積金管理部門始終要繃緊的一根弦。為此，每項(xiàng)制度機(jī)制的創(chuàng)新推進(jìn)必須配套跟進(jìn)相應(yīng)的資金風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。如在防控資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上，設(shè)置住房公積金風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，規(guī)定住房公積金使用率中的住房公積金存貸比等，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和管理能力，進(jìn)一步完善防范資金使用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。
二、拓寬歸集使用渠道，提高公積金資金使用率
一是全國或各省能夠自上而下統(tǒng)籌使用資金，將使用率較低地區(qū)的閑置資金統(tǒng)一規(guī)劃，保障使用率較高地區(qū)公積金的提取和貸款發(fā)放，提高整個(gè)面上的使用率，從而拉動(dòng)全國房地產(chǎn)市場(chǎng)。二是進(jìn)一步擴(kuò)大公積金繳存歸集面。提高資金使用率除加大貸款發(fā)放以外，還應(yīng)在擴(kuò)面歸集上做文章，加大執(zhí)法力度，采取執(zhí)法手段，使得應(yīng)繳盡交，刺激職工使用公積金購房的欲望，提高資金使用率。三是將靈活就業(yè)人群（包括城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者、單位尚未建立公積金繳存制度或單位已建立公積金繳存制度但未被覆蓋等）納入公積金制度實(shí)施范疇，享受公積金制度賦予的相關(guān)權(quán)利。一方面滿足了靈活就業(yè)人群使用低息公積金貸款購房的要求，另一方面通過購房提取，提高了資金的使用率。（作者單位：濰坊市住房公積金管理中心）
