在數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展浪潮下，數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模逐年增加，金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也日漸加快。區(qū)域性銀行憑借長久以來擁有短鏈高效敏捷的優(yōu)勢，較受本地用戶認(rèn)可，但在數(shù)字經(jīng)濟時代下的轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐落后于大行，正在面臨著多項壓力，由此，加快變革和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度成為區(qū)域性銀行發(fā)展的必然性。

日前，在第22屆中國國際投資貿(mào)易洽談會（以下簡稱“投洽會”）上，發(fā)布《區(qū)域性銀行可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展制勝之道：數(shù)字化轉(zhuǎn)型》報告（以下簡稱“報告”）。本《報告》針對區(qū)域性銀行在增長動能、盈利模式、資產(chǎn)質(zhì)量、客戶經(jīng)營和精益管理等五大方面的痛點，并提出了應(yīng)對建議。

接受采訪時表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重要手段之一，將為區(qū)域性銀行賦能，助力實現(xiàn)戰(zhàn)略塑造、業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升，更好地服務(wù)我國經(jīng)濟可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

近年來，中國經(jīng)濟由高速度步入高質(zhì)量發(fā)展階段。優(yōu)化區(qū)域經(jīng)濟布局，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，是新發(fā)展格局下促進內(nèi)循環(huán)和實現(xiàn)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。金融是實體經(jīng)濟的血脈，其中，商業(yè)銀行作為我國金融體系中最重要的組成部分，在推進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。

相比國有大行和股份制銀行，區(qū)域性銀行的優(yōu)勢在于其本地化能力，擁有深耕區(qū)域、網(wǎng)點下沉以及當(dāng)?shù)毓蓶|等自身優(yōu)勢，更懂得客戶需求與痛點，因此在本地的客戶基礎(chǔ)好，自然受認(rèn)可度高，其在金融體系中的重要性也日益凸顯。

根據(jù)張立鈞介紹，區(qū)域性銀行在資產(chǎn)規(guī)模上雖然不到我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的三分之一，但在數(shù)量上占了絕對多數(shù)（八成以上），且屬地經(jīng)營特征鮮明，因此不僅是區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的“源頭活水”，在支持普惠金融方面也發(fā)揮著舉足輕重的作用。截至2021年年底，區(qū)域性銀行的“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款已分別占銀行業(yè)的39%和46%。

但隨著數(shù)字化進程的加快，區(qū)域性銀行所存在的問題也逐漸暴露出來。面對大型銀行和新興金融科技企業(yè)的沖擊，以區(qū)域銀行為代表的中小銀行繼續(xù)沿用原來的服務(wù)模式已經(jīng)無法適應(yīng)客戶和市場的發(fā)展。

雖然不少區(qū)域性銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融、開放銀行、基于大數(shù)據(jù)的客戶觸達、依靠金融科技構(gòu)建的產(chǎn)品和服務(wù)等方面，已進行了一些有益的嘗試。但是至今為止甚少有銀行形成了規(guī)?；臉I(yè)務(wù)體量，能夠形成重要業(yè)務(wù)支柱的更寥寥無幾。

《報告》指出，區(qū)域性銀行存在增長動能、盈利模式、資產(chǎn)質(zhì)量、客戶經(jīng)營和精益管理等五大方面的挑戰(zhàn)。近來，個別中小銀行的變動也引發(fā)儲戶的信任危機，因此，區(qū)域性銀行亟需盡快轉(zhuǎn)型，開展變革之路。

對此，認(rèn)為，“區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍面臨定位不清、回報不彰、能力不足三大挑戰(zhàn)。對于大多數(shù)機構(gòu)而言，為實現(xiàn)2.0階段的數(shù)字化業(yè)務(wù)目標(biāo)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)是以客戶為中心、以提升業(yè)務(wù)價值為導(dǎo)向、以數(shù)智驅(qū)動與科技賦能為特征的商業(yè)模式變革。”

因此，區(qū)域性銀行更應(yīng)該自足自身優(yōu)勢，走“小而美”的發(fā)展路線，形成差異化的服務(wù)。同時，加快變革，通過數(shù)字化手段賦能的的客戶經(jīng)營和渠道創(chuàng)新，以數(shù)字化手段優(yōu)化風(fēng)控、產(chǎn)品開發(fā)和信貸管理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不僅能開拓資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展賽道，加速業(yè)務(wù)第二曲線，還有望高效提升防范化解風(fēng)險的能力。

此次投洽會上，普華永道也提出“1+5+N”的“工”字形數(shù)字化轉(zhuǎn)型模型，可協(xié)助區(qū)域性銀行通過該模型實現(xiàn)降本增效，提升客戶體驗，并改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，通過數(shù)字化手段打造新的產(chǎn)品和服務(wù)，通過打造核心能力賦能新商業(yè)模式，通過新商業(yè)模式反哺提高核心競爭力。

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